庭状况：做妈妈２年了，给儿子的花费一天比一天多，为了给儿子一个更快乐的将来，还真得要好好理理自家的小账。这是最近困扰女主人袁君的问题。
袁君，３１岁，儿子伍云洲（小名：小龙）２周岁。
理财观念：相信“钱是挣出来的，不是攒出来的”。喜欢采用多渠道投资方式。尤其热爱保险投资。
家庭资料：袁君和先生都曾去日本留学过，４年前回到上海，在普陀用近２８万元购置了一处房子，然后又在２年前后在郊区花３０万元买了一套小户型房子投资，基本上花去了在日本的积蓄的大半。回上海后，夫妻二人各找了一份工作。２年前，家里添了一个小宝宝，袁君便辞掉工作专心抚育小宝宝。
目前，他们家庭无任何负债。而且他们希望通过自己的努力和合理的财务安排，从物质精神等各方面给小宝宝一个快乐的童年。
家庭月收入：４１００元。自２年前袁君为了小宝宝辞掉工作在家后，收入基本靠丈夫了，丈夫是一家国有企业的中层管理人员，收入一般每月３５００元，但是福利较好，除了自己的劳保，小孩的医疗费用也可报销一部分。另外在郊区投资的住房用于出租，租金收入每月６００元左右。
每年年终丈夫都有２万元左右的奖金和５０００多元的礼金收入，而且投资的国债利息等收益也有近５０００元，所以一年下来，结余也很乐观，约有５万元。
消费习惯：袁君认为自己比较大众化，既不属于节衣缩食型，也不属于大手大脚型。在没有小宝宝前，他们很少在家吃饭，基本上是外食，或和朋友聚餐。在日本，袁君比较爱追求时尚名牌，回国后，特别是有了小宝宝后，不像以前花过多的资金购买名牌，而更注重服装的舒适性。
小宝宝带来的消费：小宝宝的到来增加了家庭的日常开销，目前每个月花费３００元购买小宝宝的玩具等。面对日益上涨的各种教育费，他们也认为提前为小宝宝准备出幼儿园费用、小学费用、中学费用、甚至是大学费用是有必要的。
投资情况：袁君非常热衷于保险投资。１９９８年年初购买了养老险及重大疾病险，每年缴纳保费分别为１７７０元和１５０元，而且又在２００１年买了平安的投资连结险，每年缴费约１２０００元左右，其中约１００００是用于投资基金，其余用于意外、失能、全残豁免保障。缴费年限为１５年，也可延长至２０年。购买后，袁君有点后悔，不知买此保险是不是合算？另外，袁君不知小孩是否也必须购买保险，还是再给丈夫买一些意外险。因为丈夫有时候出差，平时开车，作为家庭收入的来源，保障当然是必要的，但是袁君不知道该买什么样的保险。
另外，在股市、债券市场，袁君家庭稍有斩获，但是不多。不知是否要调整目前投资比例？
理财目标：希望年回报率在５％－８％之间，而且为将来养老创造良好的条件。
专家建议
一、家庭资产配置应积极一点
我们看到，袁君在理财理念、理财思路、理财安排以及理财目标等方面可以说都相当的理性、科学，而且目前家庭财务的安排也是相当不错。所以她的家庭工资收入虽然并不多，但家庭财务安排的井井有条，相当安全稳健。家庭财务的抗风险性、资产的安全性、增值性和流动性等方面也做了相当均衡的安排。
如果说袁君的家庭财务安排有什么问题的话，就是她的家庭财务安排方面稍显保守了一点。这可能与袁君夫妇都曾留学日本有关吧。在上世纪９０年代日本的经济环境下，家庭资产的安排确实应当保守一点。但在目前中国经济高速发展的环境下，在家庭资产的安排上我们倾向于更积极一点，特别对于像袁君夫妇这样年轻而又稳定的家庭。
按照这样的思路，我们对袁君家庭资产结构的具体调整建议为：
１．由于袁小姐没有负债，也就没有任何强制性支出，而且其家庭收入很稳定，所以家庭应急金不需安排很多。１５０００元左右应当就够了。因此３４０００元的活期存款可以大约拿出２万元做适当的投资。
２．３万元的定期存款和１０万元债券共计１３万元固定收益投资也可以适当减少。因为在目前的利率水平下这些投资收益不会很理想，可以在到期后兑现，再逐步投资到非固定收益投资上面。基本上，固定收益投资保留８万元左右应当就可以了。
３．从现金和固定收益投资中调整出来的资金，我们建议投资到股票市场中。该部分投资无论是直接投资还是通过开放式基金来投资都可以。
４．投资连结险中的投资部分也应当选择进取的投资方式，也就是应当选择放在基金账户上。
５．袁君在２年前还在郊区花了３０万元买了一套小户型房子投资。我们知道，用于投资的房产可以获得两部分收益。一部分是有现金流的租金收益，另一部分是没有现金流的资本增值。从购买的时机来看，两年前购买的房产现在应该有了一定的升值。但该房产的租金收益现在看来不甚理想。对该房产如何处理关键要对该房产在未来进一步升值的潜力做一个分析评估，如果升值的潜力也不乐观的话，可以考虑将该房产兑现，投资到其他方面。
二、家庭保险方案应该更合理
有着留学日本经历的袁君夫妇，拥有安全稳健的理财思路和相当明确的投资目标，小家庭在袁君井井有条的财务安排下已具有了一定的抗风险能力和投资回报潜力。也许是留学日本的经历令袁君对保险产品特别青睐，的确，保险产品兼保障和投资于一体的优势是其他投资工具所不可比拟的。
投资型的保险是由投资的机制把保险捆绑在一起。单纯的投资客户往往会因为短期收益的好坏就判断要不要继续，一旦赔了钱就想赶快退出，由于受宏观经济状况、利率、汇率、资本市场和投资管理人经验等因素的影响，短期投资的收益必然存在波动性和偶然性。如果投资是通过保险的形式，往往就多了一份考虑和制约，通过继续缴纳保费，长期收益的效果便会浮现出来了。因此，买投资型的保险眼光一定要放长远。虽然国内推出投资连结保险的公司不多，但在国外却是相当流行的保险产品，随着国内资本市场的成熟，投资渠道的完善等配套因素的进一步发展，其具有保障、抵御利率波动风险和投资收益的功能定将凸显出来。
袁君的丈夫因为经常开车外出，意外事故的风险相对较高，作为家庭的主要收入来源，意外险必不可少，特别是因意外事故导致残疾更会给家庭带来雪上加霜的打击，安顺累进型意外伤害保险不仅提供一般的意外身故保障，更给予意外残疾最高３倍的赔偿，在家庭最需要的时候给予经济援助。
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